Оборот электронных денежных средств гражданско-правовые вопросы

Статья на тему: "Оборот электронных денежных средств гражданско-правовые вопросы" от профессионалов для людей. Если у вас возникнут вопросы, то можете их задать дежурному специалисту.

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы (М.А. Коростелев, «Журнал российского права», N 12, декабрь 2013 г.)

Документ отсутствует в свободном доступе.
Вы можете заказать текст документа и получить его прямо сейчас.

Если вы являетесь пользователем системы ГАРАНТ, то Вы можете открыть этот документ прямо сейчас, или запросить его через Горячую линию в системе.

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы

М.А. Коростелев — аспирант ИЗиСП

«Журнал российского права», 2013, N 12

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы

Довольно новым, но достаточно распространенным видом платежей для нашей страны являются электронные денежные средства, законодательная регламентация использования которых отсутствует, но является необходимой.

Актуальность электронных денежных средств

Гражданское право

Современное гражданское право России регулирует преимущественно отношения, возникающие по поводу тех или иных материальных благ, имеющих экономическую форму, а также личные неимущественные отношения, непосредственно связанные или не связанные с имуществом. При этом гражданское правоотношение образует юридическая связь участников таких отношений, как имущественных, так и личных неимущественных, которая регулируется на уровне закона. Его осуществление обеспечивается силой государственного принуждения. Поскольку правоотношение — это, прежде всего взаимное поведение его субъектов, которые преследуют конкретные цели, то такое поведение должно быть направленно на получение конкретного результата, т.е. иметь какой-то объект.

Элементы правоотношений

Поскольку элементами любого гражданского правоотношения являются его субъекты, объекты, а также права и обязанности, то правоотношения, связанные с использованием электронных денег не являются исключением. Каждое субъективное право и соответствующая обязанность предполагает принадлежность к определенному субъекту правоотношений. При этом исключается существование бессубъектных прав и обязанностей. В указанных правоотношениях можно выделить активного субъекта, которому принадлежит право — кредитор и пассивного субъекта, на котором лежит соответствующая обязанность — должник. Говоря о предмете гражданских отношений, в свете электронных денег, то на него существуют различные взгляды. Так, например, некоторые из исследователей электронных денежных средств, рассматривают их через призму направленности интереса субъектов данного правоотношения. Они рассматривают «электронные деньги» как погашение обязательств эмитента, и понимают их как особый инструмент, средство распоряжения правом требования выплаты денежных средств. При этом само по себе право требования не является главным интересом кредитора. Смысл — в его реализации, исполнении, в получении денежных средств.

Как и любое гражданское правоотношение, отношение, связанное с использованием электронных денежных средств, возникает между его субъектами, которыми могут быть исключительно право и дееспособные лица, способные отвечать за свои действия, при осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей.

Ответственность

Если реализация прав или неисполнение обязанностей в рамках правоотношений по использованию электронных денежных средств повлекли за собой нарушение прав и законных интересов других субъектов правоотношения, то можно говорить об ответственности.

В настоящее время, возросший в несколько десятков раз объем операций на финансовых рынках, в т.ч. с использованием таких современных и мобильных технологий, как электронные денежные средства, не только существенно отразился на снижении материальных затрат и большей оперативности в проведении соответствующих операций, но и на необходимости законодательного регулирования целого ряда сопутствующих вопросов. В общем и целом можно смело сказать, что электронные денежные средства прочно вошли в современный гражданский оборот России, и требуют правовой квалификации и комплексного законодательного урегулирования.

ЮрКонсультант — юридическое сопровождение и бухгалтерское обслуживание для Вашего бизнеса.

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы

Экономия на цене расчетных услуг достигается за счет минимального участия банка в расчетах: при вводе денежных средств в систему в целях эмиссии электронных денег денежные средства помещаются на банковский счет и остаются без движения; при выводе электронных денег из системы они «погашаются» путем конвертации в наличные или безналичные деньги. Вместо обработки банком каждого платежа, совершенного в целях покупки товаров или услуг определенного продавца, банк обрабатывает только одну операцию, когда продавец выводит все полученные платежи в электронных деньгах из системы и переводит их на свой банковский счет.

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ) впервые в истории российской юриспруденции урегулировал обращение электронных денег. Он дал определение понятия «электронные деньги» и определил основные «правила игры» эмитентов электронных денег, которых стал именовать операторами электронных денежных средств, до этого основывавших свою деятельность на общих диспозитивных нормах гражданского законодательства.

Под электронными денежными средствами Закон N 161-ФЗ понимает «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа». Далее делается исключение: «Не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций».

Появление в российской практике и с недавнего времени в российском законодательстве института электронных денег породило ряд гражданско-правовых вопросов, нуждающихся в исследовании.

Чем являются электронные деньги по своей правовой природе? Электронные деньги своей правовой природой весьма схожи с безналичными деньгами. Основное отличие в том, что электронные деньги учитываются не на банковском счете, а на так называемом виртуальном счете в системе перевода электронных денег. В соответствии с п. 4 ст. 7 Закона N 161-ФЗ оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее — остаток электронных денежных средств).

Но все же электронные деньги и безналичные деньги не тождественные понятия, несмотря на то, что безналичные деньги могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов связи. С. Овсейко пишет по этому поводу следующее: «. неправильно рассматривать электронные деньги как разновидность безналичных денег. Безналичные деньги существуют в виде записей на банковских счетах, тогда как электронные деньги не учитываются на банковских счетах клиентов. Сумма покрытия, которую вносит в банк клиент, приобретающий электронные деньги, отражается не на персональном счете данного клиента, а на сборном счете, на который зачисляются средства, за счет которых будут погашаться все электронные деньги, выпущенные данным банком». В практике стало принято называть счет, который ведет оператор электронных денежных средств, электронным кошельком или виртуальным счетом.

Читайте так же:  Можно ли подать на алименты второй раз

Электронные деньги являются так называемым предоплаченным финансовым продуктом, т.е. их эмиссия требует денежного обеспечения (предоплаты).

Поскольку электронные деньги появляются в качестве объекта гражданских прав в результате создания «двойника» денежных средств, переданных лицом эмитенту, с точки зрения гражданского права электронные деньги — это право требования владельца электронных денег к их эмитенту (оператору по переводу электронных денег) об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги). Здесь есть некий парадокс, который заключается во внутренней противоречивости природы электронных денег: с одной стороны, это средство платежа, с другой — обязательство, подлежащее исполнению в обычных (неэлектронных) деньгах. Объяснить его возможно только через аналогию с другими видами денег: когда-то банкноты также рассматривались как обязательства, подлежащие оплате металлической монетой, а безналичные деньги — как обязательства, погашаемые полноценными (металлическими или бумажными) деньгами.

По мнению А.Я. Курбатова, по правовой природе виртуальные денежные единицы в своей определенной совокупности представляют собой долговой документ. Его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчетов при выводе средств из электронной платежной системы. По мнению С. Овсейко, наиболее адекватно объясняющей правовую природу электронных денег является точка зрения, основанная на юридической фикции (электронные деньги — эквивалент реальных денег), которая, однако, не исключает договорный (обязательственно-правовой) элемент во взаимоотношениях сторон.

С. Овсейко отмечает: «. однозначно решить вопрос о соотношении вещной (признать обязательства-файлы, являющиеся ЭД (электронными деньгами. — М.К.), объектом права собственности) или обязательственной (рассматривать их лишь как право требования (приказ) к банку-эмитенту) составляющей в юридической природе ЭД затруднительно хотя бы по той причине, что в отечественном гражданском праве до сих пор этот вопрос однозначно не решен и для более традиционных финансовых инструментов, например ценных бумаг. Можно только отметить двойственность информации как объекта права собственности и как права требования к третьему лицу (банку-эмитенту)».

Подобные мысли высказывались им в то время, когда в законодательстве России институт электронных денег никак не был урегулирован. В настоящее время после принятия Закона N 161-ФЗ не остается сомнений в том, что «электронные денежные средства» все-таки являются «денежными средствами», закон однозначно придал им такой правовой режим. Также это означает, что обязательство, предметом которого являются электронные деньги, является денежным обязательством. Закон N 161-ФЗ также прямо дает этому подтверждение, говоря в п. 17 ст. 7 о моменте прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств — при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.

[3]

Следует отметить, что позиция законодателя в вопросе признания электронных денежных средств как права требования «деньгами» (денежными средствами) не идет вразрез с доктриной гражданского права. Так, согласно Л.Г. Ефимовой «функции денег может выполнять любой имущественный актив. Например, до прекращения размена на золото банкноты и государственные кредитные билеты выражали обязательство их эмитента и одновременно выполняли функции денег. Схожая ситуация складывается и на сегодняшний день в отношении кредитовых остатков на клиентских счетах. При этом запись на счете выполняет функции денег. Однако в отличие от банкнот и государственных кредитных билетов прошлого века современные безналичные деньги не являются ценными бумагами и не имеют вещественной формы». Сфера оборота электронных денег, конечно, уже, чем сфера оборота наличных и безналичных денег, поскольку они изначально были созданы в качестве удобного средства платежа и выполняют прежде всего эту функцию, однако, например, сокращение применения наличных денег в обороте не дает никому оснований не считать банкноты и монеты деньгами.

Если электронные деньги являются правом требования, их передача (перевод) должна осуществляться в порядке уступки права требования (цессии)? Принятие указанной правовой природы электронных денег не означает, что их передача (переход) осуществляется в порядке цессии. Безналичные деньги также считаются правом требования. Так, Л.А. Новоселова считает их «абстрактным, безусловным и не ограниченным сроком правом требования к банку о выдаче (выплате) по первому требованию денег (правом на деньги), зафиксированным посредством бухгалтерских записей, ведущихся банком». Вместе с тем Л.А. Новоселова предлагает рассматривать «перемещение безналичных средств по банковским счетам клиентов. в качестве особого порядка передачи прав, отличного от общегражданской уступки прав требования (цессии), а возникающие при осуществлении такой передачи обязательства с участием банков (расчетные обязательства) — как обособленные от основной сделки, по которой производится платеж». Эту мысль нельзя не признать правильной.

Очевидно, что переход таких прав требования, как электронные деньги, подчиняется особым правилам, а именно правилам расчетов, как и в отношении безналичных денег, и не осуществляется в порядке цессии. В настоящее время расчеты в форме перевода электронных денежных средств составляют самостоятельную форму расчетов. Ни один суд не применял и не применяет к расчетам электронными деньгами, как и к расчетам безналичными деньгами, нормы о цессии, а руководствуется соответствующими нормами гл. 46 «Расчеты» ГК РФ и подзаконными актами Банка России.

Являются ли электронные деньги законным платежным средством? Законное платежное средство — это предмет, служащий средством погашения обязательств во всех случаях невозможности их исполнения. Законным платежным средством в России является рубль. Возникает вопрос, являются ли электронные деньги, выраженные в рублях, законным платежным средством.

Подходы разных государств к этому вопросу могут различаться в зависимости от национального законодательства. Например, по мнению Банка Англии, электронные деньги не являются законным платежным средством. Банк разъяснил, что законным платежным средством в Англии и Уэльсе являются банкноты и монета, тогда как банковские депозиты и электронные деньги не являются законным платежным средством. Однако нормы о законном платежном средстве, как указал банк, имеют небольшое практическое применение в повседневности, поскольку, если в договоре указан способ расчетов сторон (например, банковский перевод, электронные деньги), такой способ расчетов становится обязательным для сторон в силу договора и стороны имеют право на судебную защиту по закону.

Читайте так же:  Как оформить опекунство над инвалидом в россии

До принятия Закона N 161-ФЗ многие юристы также не считали (и не считают) электронные деньги «деньгами» в смысле закона, и для них, соответственно, вопрос о законном платежном средстве не стоит (некоторые ученые-юристы отождествляют понятия «законное платежное средство» и «деньги» между собой, однако мы полагаем, что в государстве всегда существуют деньги, не являющиеся законным платежным средством, например иностранная валюта).

А.Я. Курбатов также не относит электронные деньги («виртуальные денежные единицы») к деньгам. В числе причин этого он указывает следующее. Во-первых, каждый эмитент использует собственные виртуальные денежные единицы. Во-вторых, обращение электронных денег ограничено рамками платежной системы, тогда как деньгами можно погасить любое денежное обязательство. В-третьих, виртуальные денежные единицы являются предоплаченными финансовыми продуктами, т.е. их создание в свою очередь само требует обеспечения (при их вводе в электронную платежную систему требуется уплата денег). В-четвертых, расчеты электронными деньгами могут носить обезличенный (анонимный) характер, т.е. получатель не всегда может идентифицировать плательщика (если плательщик не проходил процедуру идентификации личности), тогда как при безналичных расчетах идентификация личности плательщика необходима.

Таким образом, электронные деньги, выраженные в российских рублях, с одной стороны, не могут считаться законным платежным средством в России, поскольку они производны от наличных и безналичных денег, которые необходимы как для их эмиссии, так и для погашения (платеж ими не может быть окончательным). Но, с другой стороны, в Налоговый кодекс РФ внесены изменения, позволяющие налоговым органам взыскивать налоги, сборы и другие обязательные платежи за счет электронных денежных средств лица (ст. 46, 48). Тот факт, что электронные деньги отныне могут приниматься в казну государства напрямую, видимо, свидетельствует о том, что электронные деньги стали законным платежным средством, а платежи ими — окончательными.

Составляет ли эмиссия электронных денег деятельность по приему вкладов? Учитывая вышеуказанные выводы относительно различной правовой природы безналичных и электронных денежных средств, принятие оператором денежных средств в целях эмиссии электронных денежных средств не составляет деятельности по приему вкладов, отношения сторон в данном случае не регулируются договором банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Закона N 161-ФЗ при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Закон не уточняет, о каком конкретно договорном типе идет речь, однако очевидно, что договор об эмиссии электронных денежных средств не относится ни к одному из договорных типов, указанных в ГК РФ, и составляет самостоятельный тип договора.

Вследствие этого законодатель вывел электронные денежные средства из-под действия Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Нормативное регулирование электронных денег в РФ

В Российской Федерации использование электронных денег регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно данному закону электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Законодательно установлено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Клиент — физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета.

Клиент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств.

Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.

Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

[1]

Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком — физическим лицом и получателем средств — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, осуществляются неодновременно О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Читайте так же:  Как лишить отца родительских прав

В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств полученной информации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств соответствующих действий по переводу.

В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа и окончательным после учета оператором электронных денежных средств.

[2]

Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица, использующего электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет.

Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица, использующего электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

Клиент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. электронный деньги безналичный оплата

Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом — физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

  • — о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
  • — об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
  • — о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
  • — о способах и местах предоставления денежных средств клиентом — физическим лицом оператору электронных денежных средств;
  • — о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
  • — о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

Задачи в области обеспечения безопасности электронной коммерции определяются объектами защиты Смирнов А.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика / А.А. Смирнов. // Банковское дело. — 2010. — №2. — С.32..

При этом, как уже отмечалось, необходимо выделить проблему защиты информации, т.е. информационную безопасность, под которой, понимается состояние защищенности информационной среды.

Основные направления решения проблем правового обеспечения в области информационной безопасности заключаются:

  • — в совершенствовании законодательства;
  • — в разработке правил администрирования в сфере разработки и производства систем и средств обеспечения безопасности;
  • — в совершенствовании системы страхования, связанной с обеспечением информационной безопасности.

Правовое регулирование сферы обеспечении безопасности основано на принципе защиты любого информационного ресурса, ценного для его владельца или собственника. Правовую основу при этом составляют:

  • — Конституция Российской Федерации.
  • — Гражданский кодекс Российской Федерации.
  • — Законы:
  • — «О безопасности»;
  • — «О государственной тайне»;
  • — «Об информации, информатизации и защите информации»;
  • — «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках».

Правовой режим информации, правила, процедуры и распределение ответственности в области защиты информации и систем ее обработки определены в Законе РФ «Об информации, информатизации и защите информации». В нем установлены порядок правовой защиты и гарантии реализации прав и ответственности субъектов информационных взаимоотношений.

Правовой режим информационных ресурсов определяет:

  • — порядок документирования информации на бумажных и электронных (магнитных) носителях;
  • — права владения, пользования и распоряжения на отдельные документы и массивы информации в информационных системах;
  • — категории информации по уровню доступа к ней;
  • — порядок правовой защиты информации.

Собственник информационных ресурсов имеет закрепленное законодательством Российской Федерации право:

  • — назначать лицо, осуществляющее хозяйственное ведение информационных ресурсов или оперативное управление ими;
  • — устанавливать режим и правила обработки, защиты информационных ресурсов и доступа к ним;
  • — определять условия распоряжения информацией при копировании и распространении.

Права и обязанности государственных органов, юридических и физических лиц в отношении информации, составляющей государственную тайну, регулируются законом «О государственной тайне».

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации информация и результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность), являются объектами гражданского права Яковлев А.К. Электронные деньги: в поисках своей ниши / А.К. Якровлев. // Банковское дело. — 2009. — №7. — С.67..

Расчеты с использованием электронных денежных средств

Развитие торговли, в том числе с использованием сети «Интернет», привело участников оборота к мысли о необходимости более быстрых и эффективных способов осуществления расчетов. Такие способы были найдены и реализованы с появлением электронных безналичных расчетов и электронных денег. Электронные деньги имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными платежными средствами. Для осуществления расчетов с использованием электронных денег не нужно проводить через банк каждую операцию, что упрощает осуществление сделок. Электронные деньги защищены от подделки, их сложно украсть. Даже в случае хищения факт воровства будет быстро установлен технической поддержкой, и деньги можно вернуть. Также за обслуживание электронного кошелька не взимается абонентская плата в отличие от некоторых банковских карт. Существенным плюсом является анонимность – для открытия счета пользователям не нужно предъявлять документы.

Читайте так же:  Как подать на развод через госуслуги (онлайн)

В настоящий момент есть некоторые трудности в понимании того, что представляют собой электронные деньги и можно ли их считать деньгами. Назвать их деньгами в традиционном смысле слова сложно. В отличие от обычных наличных расчетов для осуществления расчетов с помощью электронных средств платежа необходимо участие посредника – кредитной организации. Сейчас существует много понятий, связанных с электронными расчетами – электронные денежные средства, электронные средства платежа, безналичные расчеты, осуществляемые через Интернет. В данной статье будут рассмотрены указанные понятия.

Так, по существу электронные денежные средства – это предоплаченные права требования, которые учитываются для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. А электронным средством платежа является средство, позволяющее клиенту распоряжаться денежными средствами с помощью электронных технологий.

Электронные и безналичные деньги похожи, так как и электронные, и безналичные деньги могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов связи. С точки зрения гражданского права и безналичные, и электронные деньги представляют собой право требования. Это право требования соответственно к банку или к эмитенту. Но безналичные деньги отражаются в виде записей на банковских счетах каждого из клиентов, представляя собой аналог внесенных денег. В отличие от этого для открытия электронного счета клиент «приобретает» электронные деньги, которые учитываются на сборном счете, а потом за их счет погашаются электронные деньги в виде обмена их на обычные по требованию получателя. Такой электронный счет называют электронным кошельком или виртуальным счетом, на котором учитываются права клиента.

Электронные деньги, по сути, являются предоплаченным финансовым продуктом, а клиент может требовать у оператора по переводу электронных денег их погашения, то есть обмена на наличные или безналичные деньги. При этом законодательство разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, чтобы сохранить монополию на выпуск денег за государством.

Электронные деньги могут храниться (то есть учитываться) разными способами. В том числе учет возможен на смарт-картах, когда носителем электронных денег является специальный микрочип. Также возможен учет на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере держателя либо на сервере эмитента. Получается, распоряжение электронными деньгами возможно путем физического вручения смарт-карты или путем передачи данного объекта через Интернет. В этом отличие электронных денег от таких средств удаленного доступа к счету как банковские карточки и системы «банк-онлайн». Данные средства представляют собой способ управления безналичными средствами, хранящимися на обычном банковском счете. Так, магнитная банковская карточка в отличие от смарт-карты предусматривает, что клиенту открыт банковский счет, а сетевые деньги являются самостоятельным объектом.

Несмотря на то, что сейчас многие специалисты признают электронные деньги самостоятельным объектом, их нельзя считать «полноценным» средством платежа, потому что для их эмиссии и погашения нужны обычные деньги – наличные или безналичные. В настоящее время законодатель делает шаги в сторону признания значимости электронных денег как законного средства платежа. Например, Налоговый кодекс в ст.46 позволяет взыскание налогов и иных обязательных платежей за счет электронных денежных средств.

Осуществление расчетов

Согласно ст.7 Закона о национальной платежной системе, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

В соответствии с данной статьей, клиент – физическое лицо – может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием или без использования своего банковского счета. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – предоставляет денежные только с использованием своего банковского счета. Оператор учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем составления записи, отражающей размер обязательств оператора перед клиентом в сумме предоставленных клиентом денежных средств. Таким оператором, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть только кредитные организации, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Во всех правоотношениях, в которых производится расчет с помощью электронных денег, необходимо содействие оператора электронных денежных средств, то есть правоотношение всегда осложнено третьим субъектом.

Таким образом, для осуществления расчетов необходимо договорное оформление нескольких видов отношений.

1. Появление электронных денег как объекта права

На данном этапе клиент зачисляет денежные средства в платежную систему. Как следствие, клиент приобретает права требования к эмитенту электронных денежных средств.

С юридической точки зрения можно квалифицировать данные отношения в качестве смешанного договора займа и купли-продажи.

2. Получение доступа в систему

Эти отношения возникают путем доступа к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы. Как было указано выше, электронные деньги могут учитываться на сервере платежной системы или храниться в ПО компьютера. Юридически такие отношения оформляются через договор на подключение к системе или лицензионный договор.

3. Приобретение товаров или услуг

Оно может осуществляться через Интернет, или оплата может происходить путем предъявления карты, на которой хранятся электронные денежные средства.
Соответственно, это обычные договоры купли-продажи.

4. Перечисление денег клиентам

В результате ввода средств в систему, клиент приобретает права требования к эмитенту. Агент (то есть оператор платежной системы) переводит платежи от отправителя к получателю в интересах эмитента электронных денежных средств.

Следовательно, отношения между эмитентом и агентом можно квалифицировать как отношения поручения.

5. Обмен электронных денежных средств на обычные деньги

Электронные денежные средства обмениваются по требованию клиента на обычные деньги.
Это можно квалифицировать как исполнение смешанного договора займа и купли-продажи.

Схема осуществления расчетов электронными денежными средствами изображена на рисунке 1:

1. Эмитент предоставляет Плательщику предоплаченные электронные денежные средства.
2. Плательщик и Получатель заключают договор купли-продажи.
3. Получатель запрашивает платеж у Эмитента.
4. Плательщик дает инструкции Эмитенту.
5. Получателю приходят деньги.

Таким образом, электронные денежные средства по существу представляют собой права требования к выпустившему их эмитенту и являются особым объектом права. Электронные деньги не являются деньгами в строгом смысле слова, но расчеты с их использованием разрешены законодательством и удобны при осуществлении оплаты за товары или услуги через Интернет. Такие расчеты требуют участия посредников – оператора системы расчетов и эмитента электронных денежных средств.

Читайте так же:  Как подать иск о разделе имущества

Оборот электронных денежных средств: гражданско-правовые вопросы (Коростелев М.А.)

Дата размещения статьи: 12.12.2013

Электронные деньги являются так называемым предоплаченным финансовым продуктом, т.е. их эмиссия требует денежного обеспечения (предоплаты).
Поскольку электронные деньги появляются в качестве объекта гражданских прав в результате создания «двойника» денежных средств, переданных лицом эмитенту, с точки зрения гражданского права электронные деньги — это право требования владельца электронных денег к их эмитенту (оператору по переводу электронных денег) об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги). Здесь есть некий парадокс, который заключается во внутренней противоречивости природы электронных денег: с одной стороны, это средство платежа, с другой — обязательство, подлежащее исполнению в обычных (неэлектронных) деньгах. Объяснить его возможно только через аналогию с другими видами денег: когда-то банкноты также рассматривались как обязательства, подлежащие оплате металлической монетой, а безналичные деньги — как обязательства, погашаемые полноценными (металлическими или бумажными) деньгами .
———————————
См.: Овсейко С. Указ. соч.

По мнению А.Я. Курбатова, по правовой природе виртуальные денежные единицы в своей определенной совокупности представляют собой долговой документ. Его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчетов при выводе средств из электронной платежной системы . По мнению С. Овсейко, наиболее адекватно объясняющей правовую природу электронных денег является точка зрения, основанная на юридической фикции (электронные деньги — эквивалент реальных денег), которая, однако, не исключает договорный (обязательственно-правовой) элемент во взаимоотношениях сторон.
———————————
Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

С. Овсейко отмечает: «. однозначно решить вопрос о соотношении вещной (признать обязательства-файлы, являющиеся ЭД (электронными деньгами. — М.К.), объектом права собственности) или обязательственной (рассматривать их лишь как право требования (приказ) к банку-эмитенту) составляющей в юридической природе ЭД затруднительно хотя бы по той причине, что в отечественном гражданском праве до сих пор этот вопрос однозначно не решен и для более традиционных финансовых инструментов, например ценных бумаг. Можно только отметить двойственность информации как объекта права собственности и как права требования к третьему лицу (банку-эмитенту)» .
———————————
Овсейко С. Указ. соч.

Если электронные деньги являются правом требования, их передача (перевод) должна осуществляться в порядке уступки права требования (цессии)? Принятие указанной правовой природы электронных денег не означает, что их передача (переход) осуществляется в порядке цессии. Безналичные деньги также считаются правом требования. Так, Л.А. Новоселова считает их «абстрактным, безусловным и не ограниченным сроком правом требования к банку о выдаче (выплате) по первому требованию денег (правом на деньги), зафиксированным посредством бухгалтерских записей, ведущихся банком» . Вместе с тем Л.А. Новоселова предлагает рассматривать «перемещение безналичных средств по банковским счетам клиентов. в качестве особого порядка передачи прав, отличного от общегражданской уступки прав требования (цессии), а возникающие при осуществлении такой передачи обязательства с участием банков (расчетные обязательства) — как обособленные от основной сделки, по которой производится платеж» . Эту мысль нельзя не признать правильной.
———————————
Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М., 2003. С. 17.
Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Дис. . д-ра юрид. наук. М., 1997. С. 7.

Очевидно, что переход таких прав требования, как электронные деньги, подчиняется особым правилам, а именно правилам расчетов, как и в отношении безналичных денег, и не осуществляется в порядке цессии. В настоящее время расчеты в форме перевода электронных денежных средств составляют самостоятельную форму расчетов . Ни один суд не применял и не применяет к расчетам электронными деньгами, как и к расчетам безналичными деньгами, нормы о цессии, а руководствуется соответствующими нормами гл. 46 «Расчеты» ГК РФ и подзаконными актами Банка России.
———————————
См.: п. 1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19 июня 2012 г. N 383-П.

Являются ли электронные деньги законным платежным средством? Законное платежное средство — это предмет, служащий средством погашения обязательств во всех случаях невозможности их исполнения . Законным платежным средством в России является рубль. Возникает вопрос, являются ли электронные деньги, выраженные в рублях, законным платежным средством.
———————————
См.: Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004. С. 35.

Подходы разных государств к этому вопросу могут различаться в зависимости от национального законодательства. Например, по мнению Банка Англии, электронные деньги не являются законным платежным средством . Банк разъяснил, что законным платежным средством в Англии и Уэльсе являются банкноты и монета, тогда как банковские депозиты и электронные деньги не являются законным платежным средством. Однако нормы о законном платежном средстве, как указал банк, имеют небольшое практическое применение в повседневности, поскольку, если в договоре указан способ расчетов сторон (например, банковский перевод, электронные деньги), такой способ расчетов становится обязательным для сторон в силу договора и стороны имеют право на судебную защиту по закону.
———————————
URL: http://www.whatdotheyknow.com/request/is_electronic_money_actually_leg.

А.Я. Курбатов также не относит электронные деньги («виртуальные денежные единицы») к деньгам. В числе причин этого он указывает следующее. Во-первых, каждый эмитент использует собственные виртуальные денежные единицы. Во-вторых, обращение электронных денег ограничено рамками платежной системы, тогда как деньгами можно погасить любое денежное обязательство. В-третьих, виртуальные денежные единицы являются предоплаченными финансовыми продуктами, т.е. их создание в свою очередь само требует обеспечения (при их вводе в электронную платежную систему требуется уплата денег). В-четвертых, расчеты электронными деньгами могут носить обезличенный (анонимный) характер, т.е. получатель не всегда может идентифицировать плательщика (если плательщик не проходил процедуру идентификации личности), тогда как при безналичных расчетах идентификация личности плательщика необходима .
———————————
См.: Курбатов А.Я. Указ. соч.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Видео (кликните для воспроизведения).

Вернуться на предыдущую страницу

Источники


  1. Гонюхов, С.О.; Зинченко, В.И. Азбука милиционера; Красноярск: Горница, 2013. — 382 c.

  2. Марченко, М. Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко, Е.М. Дерябина. — М.: Проспект, 2012. — 720 c.

  3. Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.
Оборот электронных денежных средств гражданско-правовые вопросы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here